מהי פעולות הפקדה של הבנק?

המערכת הבנקאית במשק המודרני רצויה לשמש סוללה מפיצה של כסף בחינם. כמובן, את המציאות הקשה היא לא כל כך טובה, אבל בכל זאת, נבחנו את פעולות הפקדה כאחד החלקים החשובים ביותר של תהליך זה. במאמר זה ננסה לשים לב לכל ההיבטים. ובשביל זה אנחנו רואים את פיקדון פעילות הבנק של רוסיה, כמו גם מגוון רחב של מוסדות פיננסיים מסחריים.

טרמינולוגיה

מהן פעולות הפקדה? מה שנקרא פעולות אקטיביות של הבנקים לגייס כספים מאנשים וגופים משפטיים בפיקדונות לתקופה קצובה (או לדרוש).

החפצים במקרה הזה הם פיקדונות. אז שם את סכום הכסף, אשר הופכים את הנושאים שלך לחשבון הבנק. מאז זה שום בעיה. אבל מי יכול לשמש נושאים? תחת להם להבין אנשים וחברות מכל צורה ארגונית-משפטית של בעלות.

פעולות הפקדה: הכנה

בתחילה, את המשימה של יצירת המדיניות שלהם נתון כיוון לפני כל מוסד אשראי. תחת זאת יש צורך להבין את מכלול פעילויות מסוימות של מבנים מסחריים שנועדו ליצור, לתכנן ולהסדיר את משאבי הבנקאות.

המטרה הסופית של פיתוח ויישום מדיניות הפיקדון עוקב היא להגדיל את נפח בסיס משאבי עבודה. זה צריך שואף לצמצם עלויות ולשמור על רמת הצורך של נזילות, לוקח בחשבון את כל סוגי סיכונים.

אם ניקח בחשבון כי כל בנק מפתחת מדיניות הפקדתו, זה יהיה השאלה העיקרית היא לא אם זה, אלא על איכותו. הארגון עצמו תלוי בגורמים רבים, ביניהם הוא בגודל של המוסד הפיננסי, ואת כישורים של עובדים שאחראים על ביצוע העסקות, ועוד דברים רבים אחרים. אחרי הכל, את פעולות הפקדה בנקאית בסכומים ניכרים, ולתת איבדו אותם, אז - לשים את כתם על המוניטין שלו.

זנים של פעולות הפקדה

סוגי פעולות הפקדה תלויים בגורמים רבים. אז, על-פי הקטגוריות של משקיעים, ישנם פיקדונות של ישויות משפטיות (חברות, ארגונים, מוסדות פיננסיים אחרים) ויחידים. נסיגה בצורה להבחין פיקדונות כאלה:

1. ביקוש. משמעות הדבר היא כי הלקוח יכול בכל עת כדי לבוא ולטעון הפיקדון שלו.
2. דחוף. אלה הם לתקופה קצובה של זמן. אם הלקוח רוצה למשוך כספים לפני תום החוזה, הוא עלול לאבד חלק משמעותי של העניין (או אפילו כולן).
3. תלוי. ניתן למשוך באמצעים אלה רק כאשר מתקיימים תנאים מסוימים שהוגדרו מראש. כדוגמה, זו: מתקרבים ליום השנה ה -18.

אלו הן פעולות הפקדה של הבנק לשם. אבל הם יכולים לשתף, לרכוש תצוגה מפורטת יותר. ביום זה, אנו דנים בו עכשיו.

פקדונות לפי דרישה

אלה כוללים:

1. קרנות ביישוב, התקציב וחשבונות נוכחיים של מפעלים שאינם מדינות, שהן נכס ריבוני.
2. כסף שייך ליחידים.
3. כספים שהופקדו בחשבונות של קרנות לכל מטרה.
4. פיקדונות לפי דרישת האוכלוסייה.
5. אמצעי בחשבונות הכתב של בנקים אחרים.
6. פיקדונות לפי דרישת מזומנים של גופים פיננסיים, לא / ארגונים מסחריים.
7. Float (המוגדר מכתבי אשראי והמחאות), כמו גם התחייבויות לעסקאות ספציפיות.

למרות העובדה כי פיקדונות אלה קיימת ניידות גבוהה של כסף, איזון מינימאלי יכול להיות מוגדר, אשר לא ישמש למצבי חירום, כדי שבמקרה של משאב אשראי יציב. זו, אגב, נושאת פוטנציאל נסתר. כעסקאות חשבון הפיקדון יכול להיות שם-בנק כזה. הם מאפשרים לך בקלות ובמהירות לקבל גישה צורך משאבים כספיים, בעת ובעונה אחת, אין צורך לקבל הלוואה מהבנק.

פיקדונות לטווח

בחום זמן האחסון המוצע הוא מאוד חשוב כדי לשמור על נזילות של המאזנים של הבנקים המסחריים. תיק ההשקעות שלהם מאפשרות לנו לדבר על הארגון קיים. ככלל, פיקדונות לזמן קצוב נעשים לתקופה מסוימת:

• עד 30 ימים;
• 31-90 ימים;
• 91-180 ימים;
• מ 181 ימים בשנה אחת;
• מ 1 שנה 3 שנים;
• יותר מ 3 שנים.

לעתים קרובות יש מצבים שבהם חלק פקדונות לזמן לא תנוצל, אז הם הופכים כאלה שיש להם תקופה לפירעון של העבר. להחזיר את הכסף במקרה הזה יהיה מאוד בעייתי.

על פופולריזציה של סוג זה של פיקדונות חיוביים השפיע כרטיסי פלסטיק נפוצים וחישובי שימוש בם. במקרים כאלה, יש חשבונות מיוחדים, אשר מוערכים על ריבית נמוכה יותר, אבל במקרה של נסיגה בכל זמן נתון הלקוח מקבל שום עונשים מהבנק. על מנת להגדיל את האינטרס של עם נפוץ מנגנון הופך הימורים מסובכים.

הגדל את כמות המשאבים

לשם כך, מגוון של פעולות בנקאיות מחסנות, אשר מתמקדות מגזרים שונים באוכלוסייה, תלוי במעמדם החברתי, כמו גם את הסכום והעיתוי, אשר נפתח והועבר תרומות.

הבנק גם לוקח בחשבון את הדרישות של קטגוריות שונות של אנשים שיכולים לפתוח חשבון. אז, סיפק את המערכת של אינטראקציה עם כולם - החל מסטודנטים הגמלאים וכלה המעמד הבינוני ואנשי עסקים. כדי לוודא זאת, רק להסתכל על מה מוצע על ידי המוסדות הפיננסיים.

ישנן תרומות שונות: במכללה, פרישה, השקעות וכו '. לדבריו, הבנקים מציעים ריבית גבוהה יותר או יחס מועדף אחר. חשוב במקרה זה הוא הקלות והמהירות של כריתת החוזה ופתיחת חשבון. על פי רוב הם משמשים צורות מוכנות מראש. למרות שבמקרים מסוימים זה יכול להיות משוך חוזה פרט (זה תלוי בקטגוריה של הלקוח).

הלחימה בין הבנקים על לקוחות

תחרות בין מוסדות פיננסיים שונים, מכריח אותם לבצע ניתוח של פעולות ההפקדה, לבחור סוג של אינטראקציה עם אנשים, שתעמיד אותם באור חיובי. היא שוכנת במתן מגוון רחב של שירותים ולשפר את איכות השירות, ואת היכולת לעקוב אחר חשבונותיהם מרחוק.

יכול להינתן על ידי מגוון של בונוסים בצורת המכירה של מחאות נוסעים, המרת מטבע בקצב נוח, כרטיסי רישום, זירוז העברת כספים, תשלום של סחורות שונות, כלי עזר ועוד. יצירה ופיתוח של מגוון רחב של שירותים בנקאיים עם ביטוח פיקדונות איכות מגדילים את האטרקטיביות של המוסד הפיננסי בעיני משקיעים קיימים ופוטנציאליים. בשל כך הרחבת בסיס המשאבים במהירות של המבנה.

חיסכון ואת תעודות פיקדון

הם סוג של פיקדונות לזמן קצוב. הם נפתרו הראשון ברמת החקיקה של הפדרציה הרוסית ב 1992. תקנות בתוקף לגבי תעודות זהות עבור כל הבנקים. למרות תנאי ההנפקה במחזור של כל סוג פותח על ידי מוסדות פיננסיים.

תעודות המונפקות הן רק רובל. בנוסף, מגבלה משמעותית היא שהם אינם יכולים לשמש כאמצעי תשלום או הסדר עבור שירותים שניתנו או מוצרים שנמכרו. תכונה מיוחדת היא העובדה כי שיעור האישור לא ניתן לשנות באופן חד צדדי זמן. אם הלקוח ביקש תשלום בסוף תקופה זו, המוסד הפיננסי נושא לפניו את החובה לשלם סכומים אלה על פי דרישה.

ארגון פעולות הפקדה, אשר נתפסה לעיל, קשור במידה רבה יותר מבנק אחד ועל האינטראקציה שלו עם אנשים (או עסקים שאינם קשורים למגזר האשראי). עכשיו בואו להרחיב את היקף הביקורת שלנו.

הנפקת האג"ח

כאמצעי של אג"ח הכנסות נוספות משמשים. הם נשלטים על ידי אותם המסמכים כמו מניות. הבנקים רשאי להנפיק אג"ח:

• רשום;
• למוכ"ז.

הם עשויים להיות מאובטחים על ידי בטחונות או בלעדיו, עם אחוז, הנחה להמרה, עם פדיונות משתנים. במטרה לגייס כספים, הם ניתן להנפיק במטבע או רובל זרים.

יצוין כי חשיבות מיוחדת (אם אנחנו מדברים על עסקאות הפקדה לחשבון) עניינו ההוראה לבנקים משאבים ומוסדות פיננסיים אחרים. הדבר נעשה באמצעות מכרזים וחילופיים, אם כי האפשרות היא הקמת מערכת יחסים חוזית ישירים בין הארגונים. אבל אם אתה לא מבנים גדולים מאוד או לא אמון ביניהם, האפשרות הסבירה יותר היא מכירה פומבית או בשוק. לא התפקיד האחרון, אגב, הוא שיחק על ידי נוכחות של מתווכים ואת הצורך להעביר לפחות חלק בבחירה.

עכשיו בואו לשים לב המציאות שלנו ולדבר על פעולות הפקדה רוסיה של הבנק.

הלוואות CBR

חלק הארי של הכסף לבנק המרכזי ב 1995 סופק על מנת להלוות מגזרים עדיפים של המשק. במקרה זה, זה היה הגיוני. כזו נחשבת כקבוצה נפרדת של אזורי תעשייה, חקלאות ושטחים אחרים שיש להם חשיבות משמעותית לתפקוד המדינה.

מאז 1994, הבנק המרכזי החל מכרזים להתאמן משאבים. כבר בשנת 1995 הם הפכו לכלי העיקרי של מימון מחדש. מאז, למרות המטרה של הלוואות הוא לא משהו מוזר יוצא הדופן, בעיקר הבנק המרכזי משמש כמכשיר מימון בנקים פרטיים בשיעור נמוך כך שהם יכולים לתמוך ההמון הרחב של אנשי עסקים ואזרחים מן השורה, ביקוש שממנו דרך משמעותית יכולה לסייע למשק המקומי.

העבודה של בנקים מסחריים

בואו נסתכל מה יכול להיות פעולות הפקדה של בנק החיסכון בשיתוף עם מוסדות פיננסיים אחרים. אנחנו יכולים להבחין בארבעה תחומים עיקריים:

1. להלוואות בין-בנקאיות שקבלו ממוסדות פיננסיות אחרות. הם מלווים את החוזה, אשר קובע את כל דרוש עבור עסקות כאלה: כמות, מונח, שיעורי ריבית. להשתמש במשאב זה מאוד יקר, ולכן הם לא במיוחד בשימוש פעיל.
2. פעולות הפקדה שתקים את חידוש המלאי של חשבון קורספונדנט. זה שיש העברה של כסף על בסיס הסכם המקביל. במקרה זה, האינטרס לשימוש במשאבים לא ישולם. כפרס הוא יתרת החשבון זמין. שיטה זו בדרך כלל בשימוש בנקי יחסי אמון ידידותיים או קשורים.
3. משאבי מענפים אחרים. שיטה זו תקפה אך ורק בתוך אותו הבנק. השימוש בו נוח, כי אין צורך לשעבד, הסכמי רישום וחילופי לפני קבלת הלוואה. אין, כמובן, מסמכים מסוימים צריכים להיות, אבל זה לאחר העסקה. הניתוח מבוצע כנדרש. מבחינתה של מספיק כדי לבצע שיחת טלפון, ומשמש כאישור של ההודעה שנשלחה בדואר אלקטרוני או בפקס. בשל כך, הכלי הזה נחשב הכי נייד ונוח. הוא מסוגל למשוך את הסכום הדרוש, ובכך מחלק עלות מינימאלית.
4. עזרה מהבנק המרכזי. סוג זה של גיוס משאבים ניתן לייחס את הנקודה הראשונה, אם לא על העובדה כי הריבית היא בדרך כלל מעט מתחת המדיניות ולהגדיר כדי.

איך זה נעשה בעולם

גיוס כספים בצורה של פיקדון עשינו עניין משמעותי. הלוואות גם הוציאו תחת עוד יותר אחוז. בכל מקום יש את אותו או האם ישנם חריגים?

העובדה פיקדונות לפופולרי כאמצעי אמין של הגנה מפני אינפלציה. כמובן, ייאמר כי זה נכון רק בחלק מהמקרים - לעתים קרובות הם פשוט לצמצם את ההשפעה של תופעות שליליות. לכן, שיעורים תלויים באופן ישיר אינדיקטור זה. כך, למשל, ביפן, בארה"ב, דנמרק, שווייץ, האם אפשר לשמור על פיקדונות על ידי 0-0.5% לשנה.

הלוואות מונפקות במדינות אלה על ידי 1-3%. מצד אחד, למקם את כספם אינם רווחיים. אבל בואו נסתכל על המוסדות הפיננסיים שלנו - כאן ניתן לראות את שיעורי פיקדונות בדולרים יורו 5, 6, 7 או אפילו 10%! תיאורטית, ניתן להסיק כי הרבה יותר רווחית בשטחה של הפדרציה הרוסית לבצע הפקדות במטבע חוץ. אבל ישנם מספר סיכונים, כולל אפשרות של המרה כפויה של כל הפקדות רובל, היעלמותם של הבנק מהשוק של שירותים פיננסיים ועוד דברים רבים. לכן, באחוזים גבוהים מקבלים פיצוי עבור סוג בהתאמה סיכונים כי בעלי נושאת מטבע.

לסיכום

אז, פעולות הפקדה של בנקים - פעולה מסוימת, שבאמצעותו היא היווצרות של משאבי הבנק. תהליך זה מתבצע באמצעות מגוון של מכשירים.

לפיכך, המקור העיקרי של משאבים בהשגה הוא למשוך כספים מהלקוחות (אשר משרתים יחידים וגופים משפטיים). ללא ביצוע סוג של פעולה זו תהיה בלתי אפשרי להרכיב תיק הפקדה ראשוני, בעוד המוסד הפיננסי אין את המשאבים לעשות הלוואות לנהל את פעילותם. לכן, ללא מערכת מוניטרית מודרנית זה היה חווה בעיות משמעותיות.